很多人可能不相信, 敝人在下我長到這麼大, 大學畢業五年多, 並且從大學開始就進入商學院與錢與數字為伍, 但我從來沒有理過財。
理由也很簡單, 因為理財有兩個條件:
1. 要有足夠的錢
--- 連財都沒有, 還講什麼理財啊?
2. 要有不夠多, 並且會迅速嚴重縮水的錢
--- 當你有Disney裡的Scrooge[1]一樣多到可以在當中游泳的錢時是不用"理財"的; 另一個狀況是當你把錢放在銀行 --- 變相的金庫, 即便會貶值也貶得無聲無息使你揮霍的心安理得時, 自然也不會意識到自己需要理財。
而這兩個條件我過去都沒有。
人在加州不見得會符合第一點, 不過絕對符合第二點。因為錢在加州是會自動且迅速的從領到薪水的第一天開始就揮揮手不帶走一片雲彩的離開, 若不快點開始動腦想辦法開源節流, 不管你的薪資多少(前提是你是領薪水的)都會快速瀕臨破產。
而, 這就是我在加州的狀況。
狀況有多嚴苛? 我的稅大約~35%。這35%從來沒有進過我的戶頭就直接提撥給政府了。當然這時就會有人說,"Come on, you’re in California, 就算被抽了35%的稅, 換算成台幣後還是超天文的..." --- 不過很可惜, 我不在台灣, 我在稅超貴並且消費水準超高的加州。一點簡單的計算, 稅是35%, 而後每個月的固定費用[2]則佔了38%, 也就是我實質所得(也就是稅後收入)的58%。所以在扣掉稅與固定費用後, 我大約只有每個月薪水單上27%的薪水可以分配在買菜, 加油[3], 買生活用品, 以後練舞, whatever額外花費的生活費。
如果不能體會, 沒有關係, 只要記得最好不要在我面前開類似的玩笑就好即便心裡OS的是: "ooxx, 賺超多的~~~", 也不要在我面前說出來。前兩天某一個即將來美國唸書的表哥在msn半開玩笑說, "我現在是窮學生, 等著我高薪的學妹養我" , 讓我看了很不舒服。不過人不在這所以不了解嘛, 耐著性子於是我解釋了美國的稅真的很高。我那書讀太久, 自認長得不錯好看, 當台灣大男人當太久的表哥在聽完後竟然問我"月薪多少?" --- 我在電腦前看到差點六親不認。所以假設看到這還是不能認同, 至少要記得"薪水是敏感並且提起來不禮貌的話題" --- 雖然是個cliché, 長輩的智慧最好還是follow一下。
Anyway, back to the topic. 過去一個月在加州的日子, 使我非常切身的體會到為什麼 "凡有的還要加給他, 沒有的連他原有的也要奪去" 是以管理錢財為例子。錢抱在懷裡也好, 埋在土裡也好, 真的都不是辦法 --- 四年前我硬生生的領教過, 看著埋在土裡(當然, 是銀行)的錢財轉眼不見[4]。記得那時看著一夜之間什麼都沒有的存摺, 很深刻的明白, 我是那擁有一千兩的僕人, 我將我的一千兩埋在土裡。如今我手上從一千兩變成了兩千兩[5], 我對於這兩千兩的使用態度是否仍與當年一樣只能做個"守財奴"成為關鍵。I was, but no longer am.
講了這麼多, 其實只是要說, 我做了兩個生平第一次的決定:
1. 明年的五月, 我要找專門的人來幫我報稅, 據可靠消息說有可能可以節稅
--- 如果還不行, 那麼祝福我到時不會被稅弄到消笑後真的跑去開一家公司...= ="
2. 我要開始想辦法讓我的戶頭每個月月底趨近"平衡"
--- 是的, 也就是戶頭裡收入與支出平衡的意思[6]。換句話說, it’s time for 本大小姐拿出一點guts, 要立志成為月光仙子了=w=
[1]
Scrooge唐老鴨是唐老鴨的叔叔, 是以狄更斯著名的"聖誕頌歌"裡的Scrooge(小氣財神)為藍本設計的腳色, 也就是上面那張圖啦---感謝小傑贊助這張經典圖片, 雖然我還是很不能接受我找超久都找不到的圖片你竟然在三秒內抓到...Orz
[2]
每月固定費用項目包括房租, 保險, 車貸, 水電瓦斯, 網路, 十一奉獻, 保險當然不只一個, 因為車子要保險, 租房子也規定要保險, 好像沒有什麼是可以偷懶不用保險的。十一奉獻則是稅後十一, 一來那35%的稅從來沒有進過我的戶頭裡, 只有在薪水單上秀給你看一下, 簡直像流氓, 我心裡壓根就不承認我賺過那一部分....="=; 二來, 稅前十一的話應該會直接赤字.....
[3]
加油的話, 由於到哪都必須要開車, 即便是我那台號稱市區平均2.5miles, 高速公路上3.6 miles Gas Mileage的Corolla, 幾乎每兩個星期就要加一次油, 每次$25~$50之間---這種時候超希望自己在台灣的…..Orz
[4]
這故事超舊, 如果不知道的話隨便抓一個認識我夠久, 或曾經跟我同小組的同工來問就行了, 不拘是當年的泉源谷或是後來ICCF的Beauty & Beast ~~~=P”
[5]
嗯....你可以把這個倍數成長看做是四年前得到教訓的結果 --- 以上這句話回歸Joan寫字時特有一言以敝之的風格
[6]
這對我是很難的決定, 因為我基本上是個風險規避者, 操作相當保守。
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